如果您的成年子女仍然住在家里或〝伸大手板〞向家里要钱,您可能已经设身意识到这个问题,不需要媒体告诉您:作为一个整体,年轻人可能会受到的经济压力 。

这不是他们的错。在过去的40年里,工资只略有上升,而生活成本,尤其是大城市的高房价,意味着年轻一代可能无法享受与父母在同一年龄相同的生活水平。 统计数据支持这一点:婴儿潮一代 (出生于1946年至1964年) 目前拥有加拿大近50%的家庭财富,而千禧一代 (出生于1981年至1997年) 只拥有约8% [1]

新冠疫情使情况变得更糟。经济学家说,在千禧一代和千禧宝宝Z世代 (出生于1990年代末和2000年代初) 当中,部分仍在上学,有些则在工作中,他们在新冠经济时代遭受了失业、收入减少和财务不稳定的困扰 [2]

如果您20多岁的孩子仍在为滑板而不是房贷存钱,那么您知道我们在说什么。

父母可能很自然地想继续供养孩子的生活,当然有很多方法可以做到这一点。伙食房租不用说,由父母支付汽车保险和手机的家庭计划也算方便实际。但随着孩子年龄渐长,离家居住但仍要援助,父母给的钱可能会开始膨胀。父母关心他们付出的金钱以及他们如何维持下去是完全可以理解的。

道明财富 (TD Wealth) 的高净值规划师 Tannis Dawson 指出,在不知道最佳方式的情况下,把钱交给孩子可能有很高的风险。

她表示:〝“这完全取决于各人的个人情况,以及父母是否帮助孩子完成学业、资助婚礼、购买汽车,或是甚至帮助他们购买第一套房子。〞她指出父母应首先确保他们有能力提供帮助。 〝但如果父母没有好好地计划,他们可能会把金钱暴露给孩子的债权人,或者如果他们没有预见到这些短期行动的结果,他们可能会面临巨额税单。〞

Dawson警告说,父母还应该考虑其他风险,包括如果子女离婚或商业伙伴关系破裂,他们给孩子的钱可能会出现的情况。因此,如果您正在考虑把钱分给一个或多个孩子,这里有七种可行的方法。

 

给他们钱……不附带任何条件

最简单和最便宜的方式莫过于直接给钱,不设合同,不设还款条件,也没有律师费。然而,Dawson警告说,如果家庭关系恶化,这些非正式做法几乎无法提供任何支持证据。考虑这个情况:一位母亲同意给她的女儿一些钱来帮助渡过紧急难关。多年后,女儿认为这笔钱是不需偿还的礼物。然而,儿子却认为这是一笔贷款,因为金额可观。母亲去世后,如果儿子认为这笔钱应该归还给母亲的遗产,而女儿认为不应该,孩子们可能会发生冲突。Dawson 建议,如果您确实将赠款作为没有条件的礼物,请考虑每次赠送一点,而不是一笔赠送,因为在大多数情况下,当您把钱送给孩子,您会失去对如何使用该笔钱的控制权。

 

使用赠与契约

Dawson 说,如果父母希望得到还款,最好的做法是由律师准备一份书面贷款,其中订明利息和还款时间表。这会涉及法律费用,但贷款资金将受到保障。贷款具有在遗嘱中可免除偿还的灵活性,因此孩子可能永远不用还款。这样,父母在生时可以保护他们的馈赠,并最终让孩子在日后拥有该笔钱。但Dawson也指出,收款人必须实际支付利息。如果几年下来都没有还款迹象,法院可能会宣布贷款为一项馈赠并取消贷款该有的保障。

Dawson对家人在餐桌上作出的非正式贷款提出告诫。如果家庭成员对条款出现意见分歧,那么协议可能无法执行,也可能无法得到认证贷款所提供的保障。

 

使用订明利率贷款

在这个安排下,成年子女得到父母借出的资金,进行投资并享受这些投资的收入。虽然订明利率贷款可能很复杂,需要大量资金,并且不一定在任何经济环境下都适用,但这个方法可以帮助父母确保对资金保持一定程度的控制,并获得还款。通过这个计划,高收入父母可以按照订明的利率,将资金借给孩子进行投资。截至2020年7月1日,该利率目前为1%。此外还有一个额外好处,这个方法会减少父母的收入,这可能会降低父母的整体税单。 Dawson说,这个方法需要签署一份允诺付款票据,并且需要财务顾问、会计师和律师来启动,因为它必须在经济上对双方都可行。

 

制定信托

如果孩子想买房,而您又有能力的话,您可以扮演银行的角色,通过注册房贷借钱给孩子。父母将准备好法律文件,孩子在法律上有义务偿还贷款,如果出现问题,父母可以确保他们持有房屋的权益。同样,如果孩子有任何财务问题,这项资产将受到保护。与认证贷款一样,可以在遗嘱中免除这笔房贷。

 

共同买房

Dawson 指出这个帮助孩子的方法存在几个问题。首先,这会使双方的主要住宅增值免税优惠变得复杂,这可能会在未来引发巨额税项。其次,一旦您成为共同业主,就不能更改这个决定。如果任何一方不同意安排的条款,未经另一方许可,任何一方都不能出售该房屋。此外,Dawson表示如果父母一方是房子的共同持有人,而孩子的婚姻结束,前配偶可以对房子提出索赔,这使事情变得更加复杂。

如果孩子的信用纪录不佳,一些父母可能会考虑成为其房贷的担保人。Dawson 指出这也带来了风险:如果孩子拖欠贷款,债权人可能会向父母追讨偿还房贷的责任。

最后,Dawson 提醒说,出于爱子之心,许多父母都会帮助有需要的孩子,但这不应该危及自身的财务计划。她说:〝在您送赠大笔资金时,最好咨询财务顾问和律师,以确保相关各方的财务状况都得到照顾。〞

DON SUTTON
MONEYTALK LIFE

插图 DANESH MOHIUDDIN