在人生的某个阶段，关于您的住房的重大问题赫然出现。有些问题很容易回答，例如您是否需要粉刷厨房 (可能需要)，或者您是否应该移除全家福照片 (绝不应该)。其他决定可能是苦乐参半，例如是否终于到了卖大房换小房的时候。

当经济紧张和房价高涨时，卖房套现似乎是一个明智的选择，特别是当您有空置的睡房，并希望改善自己的财务状况。但如今，卖大房换小房的加拿大人比例越来越小，而且数据显示人们保留房屋的时间越来越长。根据加拿大按揭和住房公司 (CMHC) 的数据，自1990年代中期以来，售房的长者所占比例一直下降。1991年至2021年间，选择出售房屋的75岁或以上的房主数目下降了13%。安省的降幅最为明显，同期下降了近 17% [1]。

36%
2016至2021年期间出售房屋的75岁及以上房主占比。
资料来源：Canadian Housing Insight, “What do we know about elderly people’s behaviour on the Canadian real estate market?,” (加拿大按揭和住房公司2023年11月报告，第5页)

此外，根据加拿大National Institute on Ageing的数据，绝大多数的年长加拿大人 (88%) 表示希望留在目前的家中，有需要时付费接受居家照护 [2]。然而，正如在安省密西沙加市的道明财富 (TD Wealth) 高级财务策划顾问Varun Bhagwat所言，大房换小房的讨论仍然是退休规划中需要商榷的许多问题之一。搬或留可能是个复杂的决定。财务、地点、家庭，甚至舒适度等一切都必须加以考虑。

我们与Bhagwat讨论了您可能考虑卖房的一些原因，以及您需要思考的后果。如果您正在考虑退休后搬家，不妨继续阅读下文。

〝我卖房是为了套现〞

Bhagwat表示，卖大房换小房的最常见原因之一是为了套现。一些房主可能希望用这笔钱去旅行、尝试新的爱好和兴趣，或为退休提供资金。另一些则也许是设法资助子女的教育或帮助他们买房。但是，许多房主高估了换小房子而获得的资金。这种情况在安省南部和卑詩省低陆平原等地区尤为明显，在这些地区，无论多小的房产，房价都处于历史高位。
不过，情况也视乎您的起点而定，一些人口较少的地区仍然有可负担的房价。也许这是一次长途搬家，但您可能会在埃德蒙顿、温尼伯和新不伦瑞克省圣约翰等市场找到较便宜的房屋，因而可能会在卖房后得到更多手头现金。

结论： 如果您想从卖房中获得最大收益，您可能需要购买面积小得多的房子，或者搬到比您想象的更远的地方，有可能是离开您所在的省。这可能会使您的计划变得复杂。

〝我不搬房子是为了帮助孩子〞

许多成年子女都搬回父母家中居住。此外，许多房主现在成了所谓的〝夹心一代〞，因为他们既要照顾自己的子女，又要照顾年迈的父母。
Bhagwat说：〝有时候，人生是兜了一圈的循环。〞他也打算在父母最终需要照顾时和他们同住。
如果您发现自己处于这种情况，考虑到家庭的整体需求，那么推迟换小房子可能是理想的做法。如果是多代同堂，您甚至可以考虑翻新房子以腾出更多空间。

结论：随着各人年龄的增长，家庭需求也会发生变化。确保与您的全家人 (孩子、父母、任何您需要照顾的人) 讨论您对未来的期望，以及他们的期望。财务策划顾问可以帮助您应对这些讨论和认真思考重大决定。Bhagwat强调您需要优先考虑自己的长期财富和福祉：您需要为自己的生活方式需求做好规划，即使这意味着有时要把自己放在首位。

〝我要大房换小房是因为想帮助家人〞

在目前的房地产市场形势下，您可能想资助孩子买房，为此您可能会考虑卖掉自己的房子。您可以采取让子女提早继承遗产的形式。Bhagwat指出，每个涉及其中的人都应该仔细考虑为购房目的而转移大笔资金的各种不同方法。这可能包括赠与契约或贷款，后者可以转入成年子女的首次购房储蓄账户 (First Home Savings Account，简称FHSA)。
即使是周详的计划也可能被一些意外原因打乱，例如是孙儿出生，这也许会凌驾其他优先事项。您可能会为新父母提供经济上的帮助，以及您的时间。由于托儿费用高昂，一些新父母可能希望祖父母可以成为保姆，Bhagwat在他的许多客户中注意到这种趋势。如果您不惜代价要靠近孙儿，那么您的搬迁地点将会受到限制，也可能粉碎了从大房换小房而套现巨额资金的希望。您也可以选择分散时间住在不同的地方以便探望家人，这也会带来不同的住房成本。

结论：Bhagwat表示，任何计划都需要有灵活性。如果您下定决心要享受悠闲安适的退休生活，出外旅行、欣赏日落等，财务策划顾问可以帮助您在今天作出决定，并留出空间给其他目标。

〝我想开始放松生活〞

维护房子可能需要大量的体力劳动，如果您不再工作或减少工作，打算安享天年，您可能想把空闲时间花在休闲活动上，而不是打扫房间、打理草坪和铲雪。如果是这样的话，搬家也许是明智之举。
如果您重视独立生活，较小的房子或公寓可能是最好的选择。但如果您希望得到更多的帮助 (比如为您做饭和洗衣服)，您可以寻求各种付费服务，甚至在退休社区定居。Bhagwat知道有些人对养老院心存戒备，尤其是在新冠疫情发生之后，但他提醒客户不要以为自己可以永远居家养老。
Bhagwat指出，关键是要制订一个可负担的长期计划，其中要考虑到随着年龄增长您将面临的种种障碍。否则，您可能会发现自己被迫搬家。他记得有一位客户在90多岁时经历了一场健康事故，不得不突然卖掉房子。他说：〝他必须接受第一份出价。他没有时间等待最好的出价。〞

结论：不要成为短期思维的受害者。制订一个长期计划，最好由财务策划顾问帮助，将成本、生活方式，以及可能随着年龄增长而变化的优先事项考虑在内。

〝我想搬到乡村生活〞

啊，乡村生活的乐趣！没有交通高峰期的堵车，也不用为订不到餐厅而苦恼。但您是否想过，您要搬去的那个古朴小镇是否提供全天候的紧急医疗服务？Bhagwat列举了一些客户的经历，他们放弃了多伦多市中心的生活方式，换来了宁静的田园生活，却在一个危急的夜晚发现没有随叫随到的医生。他说：〝当您有意换小房子时，很多时不会考虑到医疗保健等事情，但这些也很重要。〞
还有一些人觉得乡村生活的社交和娱乐选择有限，例如Bhagwat的同事，他们在新冠疫情期间搬到了一个小镇，后来又搬回了多伦多。他说：〝您需要确保那里的生活方式适合自己。〞不过，对于那些喜欢乡村环境的人来说，搬离城市可以标志着一个新的、更轻松的生活阶段的开始，也不必和别人比排场。

结论：在您心仪的小社区购买房产之前，尝试体验一下那里的生活。租住一、两个月可以帮助您作出更明智的决定。

Bhagwat表示，进行或推迟换小房子的原因有很多，而且往往相互矛盾。但他指出，重要的是能掌握自己的意愿和去向。家庭、财务状况和不断变化的环境会把您推向某个方向。一旦收集了所有需要的信息，就作出您想要的决定，这可对您在过渡到下一个人生阶段时的自信和幸福感非常有益。

Bhagwat说：〝与财务策划顾问交谈，了解您需要的所有关键信息，可以帮助您作出明智的决定。〞

撰文 CAROL TOLLER

图片 VERONICA PARK