在一元复始万象更新之际，我们通常都会回顾过去12个月，总结经验，并展望在新的一年，迎接新的开始。您的2023年大计也要顾及您的财务：过去几年对许多加拿大人的财务来说是多事之秋。经历了跌宕起伏，现在是时候看看您的财务计划是否仍朝着目标前进，或者这些目标是否已经改变。

如果您没有计划，现在可能是着手制定计划的时候了。

道明财富高级财务策划顾问Varun Bhagwat表示，为您的资金设定目标很重要，这是财务规划的第一步。

他指出：〝没有一个坚实的目标，您的计划可能会很模糊，也许会出现不当的储蓄或投资。最好与财务策划顾问一起制定路线图，并定期重新审视计划。〞

例如，楼市和利率在过去一年中发生了重大变化：许多有意置业或帮助孩子买房的人士可能被迫暂停计划。更高的利率可能促使其他人重新思考他们的投资展望：如果2023年前景不明朗，其他类型的投资是否更安全？对于另一些人来说，百物腾贵是一大打击。

Bhagwat指出：〝对许多人来说，最大的问题是通货膨胀。它真的可以吞噬您的预算。〞

他说我们应定期分析财务计划。就像一辆保养得宜的汽车，它可能需要一些微调、定期维护或彻底检修。以下是Bhagwat列举的一些应考虑事项。

 

确定您的目标

首先要问的是，您的财务计划需要修改吗？ Bhagwat建议先做一点自我分析，因为这不单纯是一项财务练习。回想您的财务状况在过去12个月内是否发生了重大变化，例如是失业或升职、新婚或离婚、孩子出生、迁移、置业或还清房贷。
如果您的情况发生了变化，那么您应该考虑您家庭的现金流状况，或者市场波动是否改变了您的风险承受能力。
〝在过去的几年里，我有很多客户都感到情绪备受煎熬。〞Bhagwat说。〝他们意识到生活质量比事业成功重要得多。健康才是他们最大的财富。〞
他指出人们应该考虑他们的优先事项是否仍然与疫情之前相同。2023年的目标与2022年一样吗？您是否仍想在65岁退休？如果可以的话，您会提早退休吗？也许已经有一、两个新的财务目标出现了，而旧的目标已变得没那么重要。如果您还没有写下您的目标，请马上行动。这是创建或更新财务计划的第一步。
 

评估现金流

下一步是勾勒出您将如何实现目标，这当然会包括家庭预算。Bhagwat表示，您可以将开销分为必要支出和不必要支出。您可能会发现近期利率上升让您在偿还房贷或其他债务上花费更多，而更高的食品价格则推高了您在超市或餐馆的消费。
如果您过去与现在的支出差异很大，您可能需要考虑减少一些非必要的活动，例如度假、上馆子或串流娱乐服务。
或者，您也可以另觅增加收入的方法。
如果您储备了应急资金，现在可能是动用它的时候了。未雨绸缪以防患未然，如果您有能力，预留一笔应急资金是应对意外的突发事情或财务短缺的一个好方法。Bhagwat建议持有3到6个月必要开支的现金，最好是存放在高息储蓄账户或可兑现产品中。但请留意，即使是高息储蓄账户，也始终无法跟上通胀的步伐。如果您备有应急资金，应考虑目前的高通胀如何侵蚀您的购买力。您可能需要追加金额。
您的财务预算还应兼顾储蓄和减轻债务。要养成自律储蓄的习惯，您可以预先设定一个金额，定期每月或每两周一次，从您的银行账户自动存入您的投资账户或其他账户，进行储蓄。
Bhagwat指出：〝财务规划不仅只是投资。风险管理策略还包括偿还债务，因为它可以帮助您节省利息支出。〞
 

建议的价值

如果您是幸运的一群，家庭债务受控，您可能需要考虑如何投资您的储蓄，作为您的财务计划的重要组成部分。这时与财务策划顾问或投资顾问合作是个好主意，因为他们可以帮助您建立符合您风险承受能力的投资组合，并将组合内的投资分散在股票、债券和现金或现金等价物等不同的资产类别。
随着时间的推移，您的顾问将查看您的进度并提供建议以帮助您达成目标。他们会根据您的情况，建议您调整资产配置或每月储蓄率。当您临近退休，您的顾问可以帮助您进一步评估您的预计退休收入，以及该收入如何配合您的退休目标。
他们还可以对您可能没有深入思考的事情提供明智和中肯的意见。例如，他们可以计算提前或延迟领取加拿大退休金计划 (CPP) 的数字。您知道您可以安排最早60岁或最晚70岁开始领取退休金吗？请记住，对于大多数人来说，越早领取退休金，领取的金额就越低。
 

新年展望

Bhagwat敦促他的客户对其家庭在2023年的前景要现实一些。他提点说：〝现金流在来年非常重要。我们都要为不利的情况做好准备。有关经济可能出现衰退的言论，不绝于耳。〞
Bhagwat建议不要对2022年令人失望的投资表现做出下意识的本能反应。这包括在您的投资组合策略方面变得过于谨慎或过于冒险。
他指出：〝如果投资者现在退出进取的风险投资并转向保守型投资，这可能不利于他们的长期计划，因为随着市场从周期性低点复苏，低风险或保守型投资可能会相对表现欠佳。〞
他补充说，投资者基本上会因此而被困于他们的损失，他们的投资组合可能需要更长的时间才能复原。如果您确实有损失，请考虑与您的顾问讨论投资亏损税务策略：您可以锁定损失以抵消收益，并用预计未来表现更好的类似投资来取代表现不佳的投资。
Bhagwat 说，如果您有长线的投资期限和充足的资金，这可能是一个极佳的契机。
〝如果您有闲置的资金，现在可能是良好的投资时机。历史表明，当市场下跌时，您能够以更低的成本购买资产，让您将来更有机会获得高于平均水平的回报。〞
您更新后的财务计划应顾及您自身的独特和可变情况以及您无法控制的各种可能变数，例如利率或经济动向。
Bhagwat说：〝归根结底，最重要的是寻求专业的财务建议，并确保您有可用的资源来实现您的目标。〞

MARK BROWN
MONEYTALK

插图 DANESH MOHIUDDIN