韋女士 (虛構人物) 有時真想賣了她的房子。當她聽到區內其他房屋的昂貴屋價，幾乎高達她當初購入價一倍，這很難令人不想像各種可能出現的情況。

有時她腦裡有一把聲音，低聲告訴她永遠保留房屋是明智做法。她承認感到矛盾。

她知道自己快將退休，認為若然從大屋搬到細屋，出售房屋所得款項可能足以讓她安享退休生活。(賣！) 然後她卻這樣想：她的房屋在5至10年後的價值可能更高得多。(不賣！) 可是，房地產價格真的會繼續上漲嗎？(嗯？) 於是她想到自己只是勉強夠開銷，而子女的大學費用正在慢慢地令她和孩子陷於負債境地。(賣！) 但如果她把房屋賣掉，而子女不能立即找到工作，孩子們將住在哪裡？(不賣！) 假如他們想要購買共管柏文單位，要支付首期款項時，可以到哪裡求助？(賣！) 韋女士的雙親日漸年邁，她思忖是否有一天要和父母同住。(不賣！) 但她不想在10年後仍要鏟雪或爬樓梯。(賣！) 又或許她將來需要利用房子來應付自己的醫療費用。(不賣！)

韋女士對於該否出售房屋而處於十字路口的情況實屬無可厚非。在加拿大的大多數城市地區，若您有幸置有物業，也許會受惠於過去15年房地產價值的上漲。雖然在多倫多和溫哥華地區，房屋升值的情況也許已稍微減緩，但在這兩個城市，沒有多少個話題比樓價更熱門。從閒話家常到房地產經紀的主動拜訪，以至傳媒對樓價走向的不斷揣測，都令房屋業主知道他們是促成房地產市場暢旺的功臣。

然而，「家肥屋潤」也附帶著「房間裡的大象」這個讓許多業主刻意逃避的棘手問題。房屋價值如何配合您的退休計劃？尤其是若您考慮日後有可能以翻倍的價錢把它出售。如果房地產市場使您成為 (也許只是賬面上的) 百萬富翁，這是否意味著您現在毫無財務擔憂？ 或者這筆意外之財只是令事情變得更複雜？

以下是韋女士正在思量的問題，若您處於類似情況，也不妨加以考慮。

 

房子升值對我的退休計劃有何影響？

道明財富 (TD Wealth) 高淨值規劃師Sandra Bussey表示，人們也許能夠從興旺的房地產市道中獲益，但應該謹慎，不要給房屋價值蒙蔽而無視基本的財務規劃，以及在樓市高漲環境中可能出現的附帶後果。更高的樓價可能意味著您賣掉房屋時收到更多款項，但若您想大屋換細屋，即使新居遠離市中心，也可能需要承擔更高的租金或購買價格。

 

我可以依靠房屋的價值來寄望提早退休或享受更好的退休生活嗎？

道明財富協理副總裁Steve Inskip表示，於何時退休是個人的決定，這視乎所處的人生階段、事業和健康狀況，以及下一個人生階段的目標而定。他指出，無論房屋的價值如何，停止賺取固定薪酬和依靠積蓄生活，這可意味著入不敷支，也許會對退休計劃有較大的影響。希望安享退休的人士，不應貿然作出保留或出售房屋的決定，而忽略了其他的可能需求，例如年老後維持開銷的能力，或者為子女留下遺產等因素。


我的房屋已成為寶貴和日漸增長的資產。若價格繼續上升，我現在把它出售是否不智？

Inskip 表示，人們可以享受房地產市場帶來的潛在利益，只要他們不跟隨錯誤的假設而罔顧了其他顧慮。他提到全國和本地的市場都會變動，利率可以上升，而更廣泛的主要經濟問題或政府規例可能會中斷樓價上升，所以人們也許不要指望房屋將來以某個價格售出，或者以單一資產作為退休策略的依據。然而，如果售房仍屬明智之舉，例如因為您年事已高而無法維持房屋保養，則也許應考慮不再保留房屋。
 

我還沒有作好出售房屋的準備，但現在需要更多現金。使用信貸是否一個好辦法？我應否負上債務但在賣掉房子時便清還欠債？

Bussey 提供這個經驗法則以供考慮：嘗試無債退休。不要把留給退休生活的資金，用來支付在職時的開銷。要謹記信貸和自動櫃員機不同，您不能免費借款。如果本已欠債，再借貸是不大可能令情況好轉。但她也指出，只要您的財務計劃在其他方面妥當健全，而您有穩固的財務目標，獲取信貸可能有助於在短期內舒緩「房屋富貴但現金流貧乏」綜合症。
 

遷往面積較小、價格較低的住所似乎是直截了當。我是否忽略了甚麼？ 

Bussey 指出許多業主可能會大屋換細屋，並搬到樓價較低的地區，但其實還有多個理財過程以外的因素值得考慮。把滿載回憶的心愛家園賣掉可能涉及不捨之情，因此應該確保只在家人作好準備時才售房。從出售舊居中獲利，遷往另一個住宅區或市鎮，似乎是一宗簡單的財務交易，然而，離開朋友和熟悉的環境，以及熟曉您病歷的醫生和醫護專業人員，都是應小心權衡利弊才作出的決定，尤其是在您的老年時期。大多數城市地區都有醫院和醫療專家讓您求診，但遷往較小的市鎮，可能會令您遠離所需的醫療護理。 
 

我的房子因地產價格高昂而受惠，但倒楣的是我的孩子。即使他們做得很好，似乎現今也必須有很大財力，才能在大城市中購買一所中產階級的房屋。我可以幫助他們嗎？

Bussey 表示，在多倫多和溫哥華的主要中心地帶，市場已發生變化，市民可能要降低對置業的期望，在這些地區之外，則可能有更大的靈活性。
父母如欲幫助孩子支付首期或其他大額購物的款項，可以考慮不同的轉移財富方法，例如餽贈、貸款或信託，這些方法令您對資金有著不同程度的控制權。
Bussey 提醒說，這是一個需有慎重考慮的過程，原因是若您單純地送出金錢，這筆款項可能很難討回，而您在日後可能需要取回自用。幫助子女是偉大情操，但是您給予他們多少，在何時和甚麼情況下付出錢財，這些考慮都應包含在一個全面的財務和遺產計劃之中。 
 

我現在很健康，但看到年老親戚令子女為了其醫療護理和安居支援付出大筆費用。我不想成為子女的負擔，但並不確切知道應如何籌謀。

Bussey 指出人們必須留心未來的醫療護理開支。雖然加拿大提供基本的醫療保健保障，但國民應考慮如何支付例如處方藥物、居家護理或老人院床位等費用。接近退休的人士大多期望退休後會過上一段較健康的長壽日子，但在晚年時也可能需要加强護理，例如舒適的護理院房間。由於要考慮這些未來費
由於要考慮這些未來費用，國民可能想把出售房屋所得的部分款項分配給未來的醫療護理之用。 
Steve Inskip 表示，在作出人生中最大之一的財務決定時，直接將房產與退休聯繫在一起也許是錯誤的做法。對很多人來說，房屋升值是一件好事，但不能沒有其他實際考慮，例如您把房屋出售後住在哪裡，或者如何支付醫療賬單。此外，在房地產市場套現了大筆資金的屋主，說不定有三個孩子，每個都需要幫助才能進入樓市。 
他指出，房產、退休、財富轉移、醫療護理等看似各不相關，但這些財務事項全都要有一個全面的財務計劃來處理，以便著眼於您現在的處境和未來的發展方向。由於各人情況都不相同，顧問可以幫助您更加了解個人情況，較為容易地作出是否要大屋換細屋的重大決定。道明財富致力幫助您更加了解財務事宜，立即預約以了解詳情。

DON SUTTON
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