退休迷思：五个传统观念可能已不合时宜

退休规划在过去很简单：加拿大国民大概工作到65岁，然后坐下来开始领取公司退休金，并提取他们的退休储蓄。这当中也包括加拿大退休金计划 (CPP) 或魁北克退休金计划 (QPP) 和老年保障金 (OAS) 福利。这些收入来源加起来通常足以让普通加拿大人享受舒适的退休生活。

时代变了：现在的退休计划和收入来源更加复杂和多样化。加拿大人也更长寿，许多人在退休后仍然工作，这是因为他们需要额外的资金，或是因为他们喜欢工作。也有越来越多的人在经营自己的生意或从事副业，赚取替代收入。

我们现在面临的经济状况与过往考虑退休时所想的可谓大相径庭：通胀和利率上升、股市动荡、教育和房地产的高成本，都使实现退休目标变得更具挑战性。

退休后的支出也有所不同：道明财富 (TD Wealth) 高级财务策划顾问Natasha Kovacs表示，退休收入不仅仅用于日常生活以及旅行和消遣。许多老年人正在动用储蓄来帮助成年子女购买第一套房子、支付孙辈的教育费用或为未来的医疗保健开支储蓄。

复杂的财务情况和时代的不断变化，意味着在筹划退休储备时，您不应再受困于过时的想法。我们与 Kovacs 讨论了5个已变得不合时宜的传统退休观念，以及一些新的处理方法。

迷思 1：退休目标只为您和您的配偶而设。

大多数传统的退休策略只考虑夫妇间的个人和财务需求，例如退休金分拆和配偶贷款等有助于降低整体家庭税单的税务计划。虽然这类策略在一个良好的财务计划仍然不可或缺，但当今的许多退休计划可能还要兼顾其他家庭成员和受抚养人的需求。

Kovacs指出：〝鉴于房价上涨和通货膨胀，只为您和您配偶储蓄的想法不再是现实。〞越来越多的35至55岁加拿大人成为所谓的〝三明治一代〞，他们上要照顾年迈的父母，下需抚养孩子。对于那些有成年子女的人来说，可能还需要资助他们购买第一套房子或支付高等教育费用。有些人还要照顾父母的退休需求，包括承担长期护理设施的高昂费用，同时也要为自己日后的护理预留资金。

迷思2：您会希望尽早申领CPP/QPP退休金。

加拿大人有资格在60岁开始领取CPP或QPP，而根据最近的一份2020年报告显示，大多数人都这样做了 ^[1]。即使事实上如能多等 5 年或甚至10年，他们可以大大增加其福利金额。

这是因为如果在 65 岁前开始领取CPP/QPP，那么60岁时可获的金额相比从65岁才开始将减少了36%。如果选择在65岁后才领取CPP/QPP，最迟可延至70岁，每年的金额都会增加，最多可比65 岁时的高出42%。如欲了解提前和延后领取CPP/QPP 的详细计算方式，请查看：The new rules of retirement: How our longevity is changing the game (英文)。

除非您需要CPP或QPP来帮助维持生计，或患有可能缩短寿命的健康问题，否则Kovacs建议不要提前领取政府退休金。她说：〝当您查看这些数字，并比较加拿大人的寿命，很少人能真正从提前领取退休金而受益。〞

〝CPP或QPP肯定会在退休收入方面发挥作用。问题是何时适合领取。〞她并建议在财务顾问的帮助下计划好这个时间。

迷思3：大房换小房应在您的退休计划之内。

房子是许多加拿大人拥有的最大资产，但缩小到更小的生活空间可能是一个复杂的概念。

缩小家庭住房的面积可以简化您的生活，并可能在出售时让您赚取一些利润。然而，各地的房地产成本普遍都很高，这笔意外之财可能不会如您所想或需要的那么多。Kovacs指出，房价上涨，使得许多退休人员可能要以租房替代买房，才能保留更多的收益。

她补充说，换细小的房子也不是对所有人都适合。特别是经过疫情之后，许多人意识到他们喜欢留在家中，拥有更大的空间来消闲自娱或招待亲友。他们可能还需要与年迈的父母或年轻的成年子女同住，尤其是当孩子难以负担自己的住房时。此外，许多退休者选择留在他们较大的房子里，并对房间和室外空间进行现代化改造，让他们日后可以更加愉快和方便地居家养老，而不是入住长期护理院舍。

最后，高房价可能意味着在没有需要的情况下，您也许不舍得出售每年都在增值的房子。Kovacs建议有意留在家中养老的加拿大人要预先计划，包括对房子进行必要的修建。

迷思4：您需要 100 万元才能退休。

对于您需要为退休储蓄多少，很难一概而论。最终这视乎您的目标而定。〝固定在一个数目上可能非常危险。〞Kovacs解释说，如果您的理想退休生活方式需要200万元的储蓄来支持，那么储蓄 100 万元的目标就没有太大意义了。同样，她也告诫客户不要储蓄超过他们需要的金额，因为这可能会在他们眼前的生活中造成现金流问题。

她说，朝着一个特定的数目努力并不能定出您要的目标。〝我们应关注您今天和未来想要的是什么样的目标，这样我们才能确保为您定出合适的数目。〞

制定书面计划，与财务规划师或顾问合作并定期更新您的策略可以帮助您减轻恐惧。随着生活成本上升和市场持续波动，许多接近退休年龄的加拿大人担心他们的储蓄不足。但Kovac认为其中许多担忧只需要一份倾听和共情。她说：〝绝大多数客户只需要得到有关他们退休问题的答案。〞

迷思5：退休者应该将大部分资金投放在〝安全〞的固定收益投资。

随着退休者年龄渐长，传统的退休计划通常会
增加固定收益投资的比例，例如债券、担保投资证 (GIC) 和现金。然而，只持有高度保守的投资项目，虽然有助于降低市场风险，却可能无法在退休后的期间带来所需的资产复合回报。加拿大人活得更健康和更长寿，他们的投资组合策略也必须更个性化，以满足他们的情况。

此外，在高通胀环境下，仅仅持有所谓的〝安全〞投资可能不是最好的主意，并可能会让人感到不知所措。

Kovacs说，每当面对不确定性时，人们都希望重新获得一切尽在掌控的感觉，包括尝试改变他们的投资、目标和计划。然而，她说这种短期思维可能是错误的。

她补充说，最好的退休计划是将重点放在投资者的具体需求、目标和风险承受能力。她表示：〝我们的每个计划都必须是个性化的。〞

就像任何民间智慧一样，〝旧时〞的退休观念可能已经不合时宜。定期重新评估您的退休计划非常重要，以确保它仍然符合您的目标，并能帮助您迈向您向往的退休生活。

Kovacs总结说：〝请谨记，各人对快乐退休的愿景，以及如何实现这一目标的做法，都截然不同。拥有适合您的个性化计划可能是实现该目标的最佳方式。〞财务策划顾问可以帮助您量身定做一套符合需求的计划。