退休迷思：五個傳統觀念可能已不合時宜

退休規劃在過去很簡單：加拿大國民大概工作到65歲，然後坐下來開始領取公司退休金，並提取他們的退休儲蓄。這當中也包括加拿大退休金計劃 (CPP) 或魁北克退休金計劃 (QPP) 和老年保障金 (OAS) 福利。這些收入來源加起來通常足以讓普通加拿大人享受舒適的退休生活。

時代變了：現在的退休計劃和收入來源更加複雜和多樣化。加拿大人也更長壽，許多人在退休後仍然工作，這是因為他們需要額外的資金，或是因為他們喜歡工作。也有越來越多的人在經營自己的生意或從事副業，赚取替代收入。

我們現在面臨的經濟狀況與過往考慮退休時所想的可謂大相徑庭：通脹和利率上升、股市動盪、教育和房地產的高成本，都使實現退休目標變得更具挑戰性。

退休後的支出也有所不同：道明財富 (TD Wealth) 高級財務策劃顧問Natasha Kovacs表示，退休收入不僅僅用於日常生活以及旅行和消遣。許多長者正在動用儲蓄來幫助成年子女購買第一套房子、支付孫輩的教育費用或為未來的醫療保健開支儲蓄。

複雜的財務情况和時代的不斷變化，意味著在籌劃退休儲備時，您不應再受困於過時的想法。我們與 Kovacs 討論了5個已變得不合時宜的傳統退休觀念，以及一些新的處理方法。

迷思 1：退休目標只為您和您的配偶而設。

大多數傳統的退休策略只考慮夫婦間的個人和財務需求，例如退休金分拆和配偶貸款等有助於降低整體家庭稅單的稅務計劃。雖然這類策略在一個良好的財務計劃仍然不可或缺，但當今的許多退休計劃可能還要兼顧其他家庭成員和受養人的需求。

Kovacs指出：「鑑於屋價上升和通貨膨脹，只為您和您配偶儲蓄的想法不再是現實。」越來越多的35至55歲加拿大人成為所謂的「三文治一代」，他們上要照顧年邁的父母，下需養育孩子。對於那些有成年子女的人來說，可能還需要資助他們購買房屋或支付高等教育費用。有些人還要照顧父母的退休需求，包括承擔長期護理設施的高昂費用，同時也要為自己日後的護理預留資金。

迷思2：您會希望盡早申領CPP/QPP退休金。

加拿大人有資格在60歲開始領取CPP或QPP，而根據最近的一份2020年報告顯示，大多數人都這樣做了^[1]。即使事實上如能多等 5 年或甚至10年，他們可以大大增加其福利金額。

這是因為如果在65歲前開始領取CPP/QPP，則60歲時可獲的金額相比從65 歲才開始將減少了36%。如果選擇在65歲後才領取CPP/QPP，最遲可延至70歲，每年的金額都會增加，最多可比65 歲時的高出42%。如欲了解提前和延後領取CPP/QPP 的詳細計算方式，請查看：The new rules of retirement: How our longevity is changing the game
除非您需要CPP或QPP來幫助維持生計，或患有可能縮短壽命的健康問題，否則Kovacs建議不要提前領取政府退休金。她說：「當您查看這些數字，並比較加拿大人的壽命，很少人能真正受惠於提前領取退休金。」

「CPP或QPP肯定會在退休收入方面發揮作用。問題是何時適合領取。」她並建議在財務顧問的幫助下計劃好這個時間。

迷思3：大屋換細屋應在您的退休計劃之內。

房子是許多加拿大人擁有的最大資產，但縮小到更小的生活空間可能是一個複雜的概念。

縮小家庭住宅的面積可以簡化您的生活，並有可能在出售時為您賺取一些利潤。然而，各地的房地產成本普遍都很高，這筆意外之財可能不會如您所想或需要的那麼多。Kovacs 指出，樓價上升，令到許多退休人士可能要以租屋替代買樓，才能保留更多的收益。

她補充說，換細小的房子也不是對所有人都適合。特別是經過疫情之後，許多人意識到他們喜歡留在家中，擁有更大的空間來消閒自娛或招待親友。他們可能還需要與年邁的父母或年輕的成年子女同住，尤其是當孩子難以負擔自己的房子時。此外，許多退休者選擇留在他們較大的房子裡，並對房間和室外空間進行現代化改造，以便他們日後可以更加愉快和方便地居家養老，而不是入住長期護理院舍。

最後，高樓價可能意味著在没有需要的情況下，您也許捨不得賣出每年都在增值的房子。Kovacs建議有意留在家中養老的加拿大人要預先計劃，包括對房屋進行必要的修建。

迷思4：您需要 100 萬元才能退休。

對於您需要為退休儲蓄多少，很難一概而論。最終這視乎您的目標而定。「固定在一個數目上可能非常危險。」Kovacs解釋說，如果您的理想退休生活方式需要200萬元的儲蓄來支持，那麼儲蓄 100 萬元的目標就沒有太大意義了。同樣，她也告誡客戶不要儲蓄超過他們需要的金額，因為這可能會在他們眼前的生活中造成現金流問題。 对于您需要为退休储蓄多少，很难一概而论。最终这视乎您的目标而定。〝固定在一个数目上可能非常危险。〞Kovacs解释说，如果您的理想退休生活方式需要200万元的储蓄来支持，那么储蓄 100 万元的目标就没有太大意义了。同样，她也告诫客户不要储蓄超过他们需要的金额，因为这可能会在他们眼前的生活中造成现金流问题。

她說，朝著一個特定的數目努力並不能定出您要的目標。「我們應關注您今天和未來想要的是甚麼樣的目標，這樣我們才能確保為您定出合適的數目。」

制定書面計劃，與財務規劃師或顧問合作並定期更新您的策略可以助您減輕恐懼。隨著生活成本上升和市場持續波動，許多接近退休年齡的加拿大人擔心他們的儲蓄不足。但Kovacs認為其中許多擔憂只需要一份傾聽和共情。她說：「絕大多數客戶只需要得到有關他們退休問題的答案。」

迷思5：退休者應該將大部分資金投放在「安全」的固定收入投資。

隨著退休者年齡漸長，傳統的退休計劃通常會
增加固定收入投資的比例，例如債券、擔保投資證 (GIC) 和現金。然而，只持有高度保守的投資項目，雖然有助於降低市場風險，卻可能無法在退休後的期間帶來所需的資產複合回報。加拿大人活得更健康和更長壽，他們的投資組合策略也必須更個人化，以配合他們的情況。

此外，在高通脹環境下，僅僅持有所謂的「安全」投資可能不是最好的主意，而且可能會讓人感到不知所措。

Kovacs說，每當面對不明朗情況時，人們都希望重新獲得一切盡在掌控的感覺，包括嘗試改變他們的投資、目標和計劃。然而，她說這種短期思維可能是錯誤的。

她補充說，最好的退休計劃是將重點放在投資者的具體需求、目標和風險承受能力。她表示：「我們的每個計劃都必須是為投資者個別制定的。」

就像任何民間智慧一樣，「舊時」的退休觀念可能已經不合時宜。定期重新評估您的退休計劃非常重要，以確保它仍然符合您的目標，並助您邁向您嚮往的退休生活。

Kovacs總結說：「請謹記，各人對快樂退休的願景，以及如何實現這一目標的做法，都截然不同。擁有適合您的個人化計劃可能是實現該目標的最佳方式。」財務策劃顧問可以助您度身訂做一套符合需求的計劃。