在人生的某個階段，關於您的住房的重大問題赫然出現。有些問題很容易回答，例如您是否需要給廚房刷油漆 (可能需要)，或者您應否移除全家福照片 (絕不應該)。其他決定可能是苦樂參半，例如是否終於到了賣大屋換細屋的時候。

當經濟緊張和樓價高漲時，賣屋套現似乎是一個明智的選擇，尤其是如果您有空置的睡房，並希望改善自己的財務狀況。但如今，賣大屋換細屋的加拿大人比例越來越小，而且數據顯示人們保留房屋的時間越來越長。根據加拿大按揭及房屋公司 (CMHC) 的數據，自1990年代中期以來，出售房屋的長者所佔比例一直下降。1991年至2021年間，選擇出售房屋的75歲或以上的業主數目下降了13%。安省的降幅最為明顯，同期下降了近17% [1]。

36%

2016年至2021年期間出售房屋的75歲及以上的業主佔比。

資料來源：Canadian Housing Insight, “What do we know about elderly people’s behaviour on the Canadian real estate market?,” (加拿大按揭及房屋公司2023年11月報告，第5頁)

此外，根據加拿大National Institute on Ageing的數據，絕大多數的年長加拿大人 (88%) 表示希望留在目前的家中，有需要時付費接受居家護理 [2]
。然而，正如在安省密西沙加市的道明財富 (TD Wealth) 高級財務策劃顧問Varun Bhagwat所言，大屋搬細屋的討論仍然是退休規劃中需要商榷的許多問題之一。搬或留可能是個複雜的決定。財務、地點、家庭，甚至舒適度等一切都必須予以考慮。

我們與Bhagwat討論了您可能考慮賣屋的一些原因，以及您需要思考的後果。如果您正在考慮退休後搬家，不妨繼續閱讀下文。

「我賣屋是為了套現」

Bhagwat表示，大屋換細屋的最常見原因之一是為了套現。一些業主也許希望利用這筆錢去旅行、嘗試新的愛好和興趣，或者為退休生活提供資金。另一些則也許是設法資助子女的教育或幫助他們置業。可是，很多業主高估了換小房子而獲得的資金。這種情況在安省南部和卑詩省低陸平原等地區尤其明顯，在這些地區，無論多小的房產，樓價都處於歷史高點。
不過，情況也視乎您的起點而定，一些人口較少的地區仍然有可負擔的樓價。也許這是一次長途搬家，但您可能會在愛明頓、溫尼辟和紐賓士域省聖約翰等市場找到較便宜的房屋，因而可能會在賣屋後得到更多手頭現金。

結論：如果您想從賣屋中獲得最大收益，您可能需要購買面積小得多的房子，或者遷往比您想像中更遠的地方，有可能是離開您所在的省份。這可能會使您的計劃變得複雜。

「我不搬屋是為了幫助孩子」

如今樓價高昂，許多成年子女都搬回父母家中居住。此外，許多業主是所謂的「夾心一代」，因為他們要同時照顧自己的孩子和年邁的父母。
Bhagwat說：「有時候，人生是兜了一圈的循環。」他也打算在父母最終需要照顧時和他們同住。
如果您發現自己處於這種情況，考慮到家庭的整體需求，那麼推遲換小房子可能是理想的做法。如果是多代同堂，您甚至可以考慮翻新房子以騰出更多空間。

結論：隨著各人年紀增長，家庭的需求也會改變。您務必與所有家人 (孩子、父母、任何您要照顧的人) 談論您對未來的期望，以及他們的期望。財務策劃顧問可以幫助您應對這些討論和認真思考重大決定。Bhagwat強調您需要優先考慮自己長遠的財富和福祉：您需要為自己的生活方式需求進行規劃，即使這意味著有時要把自己放在首位。

「我要大屋換細屋是因為想幫助家人」

面對目前的樓市，您可能想資助子女置業，為此您可能會考慮賣掉自己的房子。您可以採取讓子女提早繼承遺產的形式。Bhagwat指出，每個涉及其中的人都應仔細考慮為置業目的而轉移大筆資金的各種不同方法。其中可能包括贈與契約或貸款，後者可以轉入成年子女的首次購房儲蓄賬戶 (First Home Savings Account，簡稱FHSA)。
即使是周詳的計劃也可能被一些意外原因打亂，例如是孫兒出生，這也許會凌駕其他優先事項。您可能會為新任父母提供經濟上的幫助，以及您的時間。由於託兒費用高昂，一些新任父母可能希望祖父母可以成為保姆，Bhagwat在他的許多客戶中注意到這種趨勢。如果您不惜代價要靠近孫兒，那麼您的搬遷地點將會受到限制，也可能粉碎了從大屋換細屋而套現巨額資金的希望。您也可以選擇分散時間住在不同的地方以便探望家人，這也會帶來不同的住屋成本。

結論：Bhagwat表示，任何計劃都需要有靈活性。如果您下定決心要享受悠閒安適的退休生活，出外旅行、欣賞日落等，財務策劃顧問可以幫助您在今天作出決定，並留出空間給其他目標。

「我想開始放鬆生活」

保養房子可能需要大量的體力勞動，如果您不再工作或減少工作，打算安享天年，您可能想把空閒時間花在休閒活動上，而不是清潔家居、護理草坪和鏟雪。如果是這樣的話，搬家也許是明智之舉。
如果您重視獨立生活，較小的房子或大廈單位可能是最好的選擇。但如果您希望有人幫助 (例如為您做飯和洗衣)，您可以尋求各種付費服務，甚至在退休社區定居。Bhagwat知道有些人對院舍心存疑慮，特別是在新冠疫情發生後，但他提醒客戶不要假設自己可以永遠居家養老。
Bhagwat指出，關鍵是要制訂一個可負擔的長遠計劃，其中要考慮到隨著年齡增長您將面臨的種種障礙。否則，您可能會發現自己被迫搬家。他回憶起一名客戶於90多歲時經歷了一場健康事故，不得不突然賣掉房子。他說：「他必須接受第一份出價。他沒有時間等待最好的出價。」

結論：切勿因短視而成為受害者。制訂一個長遠計劃，最好由財務策劃顧問協助，將成本、生活方式，以及可能隨著年齡增長而變化的優先事項考慮在內。

「我想搬到鄉村生活」

啊，鄉村生活的樂趣！沒有繁忙時段的交通堵塞，也沒有向餐廳訂位的麻煩。但您有否想過您要遷居的那個古樸小鎮是否提供全天候的緊急醫療服務？Bhagwat提到一些客戶的經歷，他們放棄了多倫多市中心的生活方式，轉而享受安靜、田園詩般的生活，卻在一個危急的晚上發現沒有醫生候召。他說：「當您有意換小房子時，很多時不會考慮到醫療保健等事情，但這些也很重要。」
還有一些人則發覺鄉村生活的社交和娛樂選擇有限，例如Bhagwat 的同事，他們於新冠疫情期間遷住一個小鎮，後來搬回多倫多。他說：「您需要確保那裡的生活方式適合自己。」然而，對於那些確實喜歡鄉村環境的人來說，離開城市可能標誌著一個新的、更輕鬆的人生階段的開始，並且不必和別人比排場。

結論：在您心儀的小社區購買物業之前，嘗試體驗一下那裡的生活。租住一、兩個月可以幫助您作出更明智的決定。

Bhagwat表示，進行或推遲換小房子的原因有很多，而且往往互相矛盾。但他指出，重要的是能掌握自己的意願和去向。家庭、財務狀況和不斷變化的環境，可能會將你推向某個方向。一旦收集了所有需要的資料，就作出您想要的決定，這可對您在過渡到下一個人生階段時的自信和幸福感非常有益。
Bhagwat說：「與財務策劃顧問交談以獲取所有您需要的重要資枓，這可以幫助您作出明智的決定。」
撰文 CAROL TOLLER
圖片 VERONICA PARK